En 2016, cuando el seguro médico en dólares estuvo disponible en Venezuela, fue visto como una solución para muy pocos ciudadanos. Generaba irregularidades muy particulares, como cambios de cláusula en los contratos sin previo aviso, productos que no ofrecían deducibles (debían ser pagados por los propios asegurados), información falsa de las pólizas por parte de los intermediarios, reembolsos que demoraban meses en ser pagados, si fueron pagados en absoluto … Dado que esas compañías de seguros tienen su sede en el extranjero sin presencia legal real en el país, no tenían que cumplir con las leyes locales y nadie podía realmente obligarlas a hacer nada cuando el asegurado tenía una emergencia médica por la que estaba pagando en dólares.
Así, las aseguradoras en Venezuela tenían el nuevo problema de no solo tener que adaptarse a los hechos consumados de la dolarización espontánea, también debían enfrentar el daño que le hicieron al mercado asegurador nacional las empresas extranjeras que se aprovecharon de un vacío legal y de la necesidad de seguro.
Comenzar la carrera con bastante ventaja
Después de 2015, las compañías de seguros en Venezuela comenzaron a sentir los efectos de la realidad macroeconómica del país. Las coberturas de las pólizas de seguros no lograron cubrir las necesidades de los asegurados con el paso de los meses y los hospitales terminaron rechazando pacientes con seguro en bolívares, ya que el monto cubierto no alcanzaba para pagar, por ejemplo, un ingreso de emergencia. La cobertura mínima era ahora el precio de una simple consulta.
Lo que sucedía dentro de las compañías de seguros era aún más complicado: la Ley de la Actividad Aseguradora de 2010 estableció que el 50% de las reservas de la compañía deben estar en bancos nacionales, y esas reservas ahora se estaban devaluando, con las empresas en funcionamiento. el riesgo de no cumplir con algunas obligaciones tributarias y fallar a sus clientes.
Tras el cambio de ley, en 2015 se establecieron nuevas normas y procedimientos para ofrecer pólizas de seguros que cubran salud, vida, funerales, accidentes y sus posibles combinaciones en moneda extranjera. Así, aunque el control de cambio de moneda del 2003 aún estaba vigente, las empresas autorizadas por la Superintendencia de la Actividad Aseguradora iniciaron el proceso para permitir que los productos se ofrezcan en moneda extranjera y se verificaron aquellas empresas que ya contaban con estas pólizas. por el organismo regulador.
Para ese momento, varias compañías de seguros extranjeras habían hecho alianzas con corredores y otras aseguradoras registradas en la Superintendencia (oa través de mediadores informales no acreditados) y ya habían estado vendiendo pólizas en dólares en el país.
Pero mientras las empresas nacionales avanzaban para ofrecer estas pólizas, las empresas extranjeras sin domicilio local ni representación legal lograron asegurar las primeras ventas.
Fue a fines de 2018 y principios de 2019 cuando las aseguradoras nacionales y autorizadas en Venezuela comenzaron a ofrecer sus productos en dólares. Para ese momento, varias compañías de seguros extranjeras habían hecho alianzas con corredores y otras aseguradoras registradas en la Superintendencia (oa través de mediadores informales no acreditados) y ya habían estado vendiendo pólizas en dólares en el país.
Esto dañó el mercado asegurador venezolano. María del Carmen Bouffard, presidenta de la Cámara de Aseguradores de Venezuela , explica: “Lo que pasó entre 2016 y 2018 es ilegal, un delito. Estas empresas extranjeras que, en su mayoría, están ubicadas en islas del Caribe, no cuentan con reservas de reservas ni referencias. No cumplen con las leyes en prevención de blanqueo de capitales, cambian cláusulas dentro del contrato de seguro sin previo aviso, no pagan impuesto sobre la renta, impuestos a las grandes transacciones financieras, impuestos municipales… No generan ingresos en el Fondo Público Nacional de la Salud (Fondo Nacional de Salud Pública) o la Superintendencia. No están regulados «.
Si bien la Cámara ha denunciado esta situación a la Superintendencia, las sanciones serían difíciles de aplicar: las empresas extranjeras ofrecen altas comisiones a los intermediarios y aunque les retiren sus credenciales para mediar con empresas nacionales, aún pueden vender productos de forma independiente.
Este “negocio” sigue en pie y en alza, aunque todavía tiene peligros, como explicó el abogado penalista Fermín Mármol García en una entrevista para Hispano Post en octubre de 2020: “El problema vendrá de esa empresa extranjera que no sujeto a las leyes locales. Prácticamente dejan [a los asegurados] expuestos a posibles fraudes. En Venezuela, los delitos violentos acaparan toda la atención. Nadie presta atención a los delitos intelectuales, porque el impacto, desde el punto de vista emocional, es menor ”.
Al final, comprar una póliza de seguro sin domicilio venezolano o representación legal en territorio nacional, significa que tendrías que ir tú mismo al país de origen de la compañía de seguros para iniciar una queja legal, cuando no hay respuesta de ellos después de un accidente. o pérdida.
Corriendo en un campo minado
Además de los ocho años de recesión económica, cuatro con hiperinflación y cuatro de seguros ilegales, otros factores han impactado la capacidad de las compañías de seguros autorizadas para funcionar en Venezuela.
Comprar una póliza de seguro sin una dirección venezolana o representación legal en territorio nacional, significa que tendrá que ir usted mismo al país de origen de la compañía de seguros para iniciar una queja legal.
La ley de 2010 estableció que el seguro de los servidores públicos del Estado debía ir a las cuatro compañías de seguros propiedad del Estado. Las compañías de seguros privadas perdieron cientos de miles de clientes y los asegurados se quedaron con coberturas inútiles. Luego, la migración masiva y el cierre de empresas redujeron aún más la lista de clientes de seguros venezolanos. Marjorie Guerrero, asesora de seguros, explica: “Sin duda, las aseguradoras nacionales vieron una gran oportunidad en las pólizas dolarizadas, pero se han tenido que adaptar a las limitaciones económicas de la gente. Entonces, los estándares han cambiado. Uno de los cambios realizados es que algunas primas de seguros que solían pagarse anualmente o mediante crédito, ahora se pagan en cuotas, pagos sin intereses que se pueden realizar mensualmente ”.
En este momento, es posible encontrar coberturas y primas de seguros modestas que varían según la capacidad financiera de cada empresa y la tarifa aprobada por la Superintendencia.
Con la llegada del COVID-19, según Bouffard, se produjo un cambio notable: “Si bien las epidemias en Venezuela y otros países están excluidas de la cobertura, al tratarse de riesgos muy difíciles de evaluar para calcular la prima, la mayoría de las empresas nacionales decidió cubrir a sus asegurados. Asumieron su responsabilidad social y ninguna de esas empresas cobró primas para cubrir esas obligaciones, a pesar de tener que realizar grandes inversiones para garantizar ese servicio en particular, desde call centers y transporte de empleados con todas las restricciones vigentes, hasta costos operativos inusuales como como instalar generadores eléctricos en algunas partes del país ”.
A fines de marzo, otro cambio preocupó a los asegurados: ahora hay una cantidad máxima permitida para la hospitalización por Coronavirus, según lo establecido por la Superintendencia. Según Bouffard, esto se calculó después de un año pasando por el número de incidencias y el aumento de precio de los centros de salud, para que la atención médica sea posible, cada compañía de seguros analizará cómo proceder.
Pero la preocupación permanece. Mientras continúe la crisis económica, cualquier acuerdo y solución será temporal, ya que planificar y presupuestar durante la hiperinflación conlleva el riesgo de que los precios se queden atrás, con la misma consecuencia vista en 2015: políticas dolarizadas que ni siquiera así pueden ayudar.
Fuente: Caracas Chronicle